Plan de pensiones vs fondo de inversión

• Cuando piensas en tu jubilación o en cumplir esa meta que es tan importante para ti, ¿sueles abrumarte? Es totalmente habitual y comprensible. El mercado está lleno de alternativas de ahorro e inversión, por lo que decantarse por un solo producto financiero en concreto puede llegar a convertirse en todo un dolor de cabeza.

Trazar una estrategia de inversión exitosa es muy difícil si no tienes experiencia previa y si te niegas a recibir orientación.

Se trata de un producto financiero de ahorro a largo plazo especialmente diseñado para quienes se han marcado como objetivo construir un ahorro que sirva de complemento a la jubilación.

Mediante un plan de pensiones, los ahorradores realizan una serie de aportaciones puntuales o de manera periódica. Estos aportes serán invertidos por los gestores del plan en función de la estrategia de inversión y del objetivo de rentabilidad marcado previamente

Un fondo de inversión es un vehículo financiero que aúna el ahorro de una multitud de inversores o ahorradores con el objetivo de invertir todo el capital de forma conjunta, siempre de forma alineada con la política de inversión establecida. La finalidad de la inversión conjunta es maximizar la rentabilidad siempre dentro de los parámetros de riesgo determinados.

Una de las principales ventajas de los fondos de inversión es que permiten a los inversores aprovechar las economías de escala y gozar de una fiscalidad bastante favorable en comparación con otros productos de inversión: el partícipe de un fondo de inversión solo tributa cuando realiza un reembolso de las participaciones.

En cuanto a la solvencia que ofrecen a los inversores, los fondos de inversión son productos que destacan por una elevada liquidez. Además, es posible acceder a ellos aportando importes considerablemente reducidos.

Tu preocupación es clara: plan de pensiones vs fondo de inversión. Es lógico debatirse entre uno y otro cuando son tus ahorros los que están en juego. Veamos cuál te conviene más.

Si buscas liquidez, es aconsejable que valores invertir en un fondo de inversión. La capacidad de convertir tu inversión en dinero efectivo es mucho más eficiente con los fondos de inversión que con otros tipos de producto. En otras palabras, si te preocupa que disponer del capital invertido y de los rendimientos en cualquier momento se convierta en un problema, entonces los fondos de inversión pueden ser ideales para ti.

Por su parte, los planes de pensiones no son conocidos por ser precisamente líquidos. Sin embargo, para quienes tienen un objetivo de ahorro a largo plazo, esta “desventaja” puede ser una oportunidad: no tener acceso al capital puede resultar muy beneficioso para quienes pueden caer fácilmente en la tentación de rescatar el dinero antes de tiempo sin ninguna causa que realmente lo justifique.

En cualquier caso, los planes de pensión se pueden rescatar en algunos supuestos: fallecimiento del titular, incapacidad laboral permanente, situación de desempleo de larga duración o la propia llegada de la jubilación (sea a la edad ordinaria, anticipada o diferida).

Es importante mencionar que a partir del 1 de enero de 2025 la liquidez de los planes de pensiones mejorará considerablemente: a partir de esa fecha podrá solicitarse el reembolso de las participaciones que tengan una antigüedad mínima de 10 años. La antigüedad es el único requisito que se exigirá.

En el ámbito fiscal, ambos productos ofrecen la misma ventaja: los ahorradores o inversores pueden realizar traspasos entre planes o entre fondos sin impacto o carga fiscal alguna. De hecho, cuando se venden las participaciones de un fondo de inversión para invertir el dinero en otro fondo no habrá que declarar las pérdidas y ganancias.

En el caso de los planes de pensiones, las aportaciones se desgravan en el IRPF. Eso sí, con ciertos límites. En cualquier caso, esta cuestión permite al contribuyente reducir la base imponible y beneficiarse de un ahorro fiscal interesante que dependerá de su tipo marginal.

También debes saber que, a la hora de rescatar un plan de pensiones, los fondos obtenidos tributan como rendimientos de trabajo, mientras que los fondos de inversión tributan como ganancia o pérdida patrimonial.

La fiscalidad o la liquidez no lo son todo a la hora de decantarse por un plan de pensiones o por un fondo de inversión. También conviene evaluar las comisiones y rentabilidades que ofrece cada producto en función del riesgo que estés dispuesto a asumir. Si aún tienes dudas respecto a qué vehículo financiero elegir para hacer crecer tu dinero, contacta con nuestros expertos y déjate asesorar.

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