Regla de equidad en los seguros: ¿qué es y cuándo se aplica?

La regla de equidad en seguros es el resultado de una fórmula matemática (importe de los daños x prima neta pagada / prima neta teórica del riesgo real). Esta calcula la reducción proporcional que la compañía debe realizar en una indemnización en el caso de que exista una diferencia entre la prima pagada y la cantidad que realmente ha abonado el tomador.

Esta regla de equidad en seguros la regula el artículo 12 de la Ley 50/1989 de Contrato de Seguro, donde se diferencian dos supuestos:

• Un fallo fortuito o sin intención: se reducirá proporcionalmente la diferencia entre la prima acordada y la que se hubiera aplicado en el caso de haberse conocido el riesgo real.
  
• Un acto de mala fe por parte del asegurado: la compañía de seguros podrá liberarse de la obligación de pagar una indemnización al tomador por incidencia o siniestralidad.
  

Si bien las consecuencias de una valoración incorrecta pueden afectar tanto a la compañía de seguros como al tomador, las aseguradoras suelen aplicar la regla de equidad en seguros cuando, después de producirse el siniestro, detectan que las condiciones reales no se ajustan a las convenidas en el contrato.

En la mayoría de los casos, la diferencia de condiciones suele deberse a los siguientes motivos (siempre y cuando estas causas se deban a un olvido o despiste por parte del asegurado):

• El tomador del seguro ha proporcionado datos inexactos cuando ha formalizado el contrato con la aseguradora.
• Desde la firma del contrato hasta la fecha del siniestro se han producido cambios en los elementos asegurados. Sin embargo, el tomador del seguro no ha informado sobre ellos.
• Se han hecho modificaciones en las condiciones de la póliza, pero no se han actualizado.
• Hay cláusulas del contrato que no están lo suficientemente claras y dan lugar a lagunas interpretativas.

Por ejemplo, el principio de equidad puede aplicarse en un seguro de vida en el que la fecha de nacimiento sea errónea o un seguro de coche en el kilometraje del vehículo sea incorrecto. Independientemente de esto, la indemnización que reciba el asegurado será menor cuanto mayor sea la prima que debería haber pagado si hubiese aportado los datos precisos.

No obstante, conviene mencionar que los errores que pueden llevar a la aplicación de esta regla se pueden corregir. Según la Ley de Contrato de Seguro, la compañía tiene un plazo de dos meses desde la notificación para proponer al tomador una modificación del contrato. Si el asegurado, que dispone de 15 días para dar una respuesta, la rechaza, la compañía podrá rescindir el contrato. 

Cuando el tomador calcula el seguro a la baja, el riesgo de que la entidad aseguradora recurra a la regla de equidad es el mismo en todos los casos, independientemente del motivo que haya detrás. De hecho, la aplicación de esta medida suele llegar de manera imprevista, cuando la compañía de seguros comprueba que el asegurado debería abonar un importe mayor por la póliza contratada.

De todos modos, las causas más comunes que llevan al tomador del seguro a calcularlo a la baja son las siguientes:

• Ahorrar en el pago de la prima anual o en las parciales.
• Contratar una póliza que, con el tiempo, no cubre todos los elementos asegurados.
• Datos imprecisos o incompletos que provocan una pequeña variación de valoración en el seguro.

La regla de equidad en seguros es una medida legal para garantizar el pago correcto de las indemnizaciones en caso de siniestro. Por ello, es fundamental prestar atención a la exactitud de los datos que se proporcionan en el momento del contrato y, sobre todo, a las condiciones particulares de la póliza. De todos modos, si tienes alguna duda sobre la regla de equidad en seguros, te recomendamos contactar con alguno de nuestros asesores. No solo darán respuesta a tus preguntas, sino que evitarás sorpresas futuras.