¿Qué es el TAE / TIN?

Dicho en palabras sencillas, el tipo de interés nominal (TIN) es el porcentaje fijo que pactamos con la entidad bancaria cuando recibimos una suma de dinero prestada, es decir, el coste de que el banco te preste el dinero (por cada euro que te preste, tu tendrás que devolverlo sumándole el porcentaje que pactes). Se aplica a productos financieros como las hipotecas, préstamos, créditos y contratos de depósitos, entre otros.

Para calcularlo, se suma el euríbor (tipo de interés al que los bancos europeos se prestan dinero entre ellos) al diferencial aplicado por el banco. Por otro lado, el TIN no toma en cuenta ningún otro tipo de gasto asociado a la operación.

Cuando nos preguntamos qué es el TIN y la TAE, lo primero que debemos aprender a diferenciar es que la tasa anual equivalente (TAE), a diferencia del TIN, sí considera los gastos de la operación.

Asimismo, tiene en cuenta el tipo de interés nominal, la frecuencia de los pagos (mensual, trimestral, semestral, etc.), la comisión de apertura (cuando aplique), las comisiones del banco por cancelación o amortización y las vinculaciones que pueden pedirte (abrir una cuenta, domiciliar las nóminas, contratar un seguro de hogar). Cuando hablamos de préstamos e hipotecas, en la TAE no se incluyen los gastos notariales, los derivados de abonar a terceros o los gastos vinculados al crédito como los correspondientes a seguros. El TAE es una especie de referencia para poder comparar las condiciones de los diferentes bancos con los que hables.

Para su debida comunicación, la legislación bancaria obliga a todas las entidades financieras a hacer constar la TAE en la publicidad de sus productos, en los contratos y en la información que se ofrece al cliente previo a la contratación.

• A diferencia del TIN, la TAE aporta más información financiera al usuario, puesto que en el cálculo se incluyen comisiones y plazos.
• Al contrario de la TAE, el TIN no tiene en cuenta ninguna medida temporal de referencia.
• El TIN es un tipo de interés fijo, mientras que la TAE, para su cálculo, incluye el tipo de interés nominal, comisiones bancarias, gastos de operaciones, etc.
• La TAE nos permite comparar las ofertas que nos hacen los distintos bancos y nos ofrece una visión más amplia y acertada de lo que recibiremos por un depósito o de lo que pagaremos por un préstamo.

Ahora que ya sabes qué es el TIN y la TAE, conviene que tengas claro cuál de las dos te ofrece más información al momento de contratar un producto financiero: en definitiva, la TAE, al incluir otros datos como las comisiones o los plazos, te puede aportar un panorama más certero de cuánto realmente te costará un crédito o cuánto dinero recibirás por aquella inversión realizada.

A la hora de comparar distintas ofertas, la TAE es un índice realmente útil con el que podrás validar si las condiciones que te ofrece el banco son buenas o poco convenientes. Ten en cuenta que la diferencia del porcentaje entre la TAE y el TIN suele ser mayor en los préstamos personales que en los hipotecarios.

¡Ya lo sabes! La próxima vez que necesites contratar un producto financiero es aconsejable revisarlo todo a detalle. Recuerda no solo enfocarte en el TIN, puesto que podrías tener la sensación de que lo que estás contratando es más barato de lo que en realidad es. Las comisiones escondidas que encarecen el coste final pueden detectarse si usamos la TAE como indicador de referencia, ya que se ajusta más a la realidad que el tipo de interés nominal.

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