Diferencias entre plan de pensiones y plan de jubilación

Es un instrumento pensado para aquellas personas que buscan complementar su jubilación pública con una inversión a largo plazo. En este tipo de instrumento financiero el ahorrador aporta una cantidad de dinero con la periodicidad acordada que puede ser, por ejemplo, mensual o anual.

Su funcionamiento es muy similar al de un fondo de inversión tradicional. Un gestor es el encargado de invertir el dinero en diferentes activos de acuerdo al nivel de riesgo adoptado y a las estrategias que marca la propia política de inversión del fondo. Diversificar la inversión del capital es lo que permite que el dinero vaya creciendo y generando una serie de rendimientos que después servirán de colchón económico durante el retiro de la persona.

Una ventaja de los planes de pensiones es que aprovechan los beneficios del interés compuesto. Es decir que, los intereses que se producen cada año se reinvierten. Te damos un ejemplo: Imagina que inviertes 500€ durante 5 años con una rentabilidad del 5% anual. Con un interés simple ganarías 125€. Por el contrario, con un interés compuesto (reinvirtiendo los 25 € de intereses obtenidos cada año), generarías 138,13€. A simple vista parece poco relevante, sin embargo, a largo plazo y con un capital más elevado la diferencia sería significativa.

Como el plan de pensiones, el de jubilación también es un producto cuyo objetivo es construir un ahorro a largo plazo. Se trata de una póliza de seguro y por ello, en lugar de pertenecer a entidades bancarias, son ofrecidos por compañías aseguradoras. La misma será utilizable en caso de que te jubiles o en situaciones de invalidez o fallecimiento.

Podemos decir que son seguros de ahorro o inversión con unas condiciones que los alejan de ser productos financieros tradicionales como las acciones, los fondos de inversión o los propios planes de pensión. Por otra parte, el concepto de “plan de jubilación” puede englobar diferentes tipos de productos con características distintas. Los Unit Linked de Allianz son un ejemplo perfecto como alternativa a ahorrar para la jubilación. Los PPA o los el PIAS son otro ejemplo de ello.

1. Aunque ambos servirán para disfrutar de un retiro económicamente más “holgado”, tienen una clara diferencia y es que uno funciona como un seguro (plan de jubilación) y el otro como un producto (financiero). Asimismo, la forma de rescartar el dinero es muy distinta en cada caso: cuando contratamos un plan de jubilación, este puede rescatarse en cualquier momento siempre y cuando cumplamos con las condiciones pactadas en el contrato. Por su parte, el plan de pensiones únicamente se puede retirar llegado el momento de la jubilación o salvo excepciones.
2. En cuanto a la rentabilidad, el plan de pensiones es un producto mucho más atractivo, pero también más arriesgado que el plan de jubilación, puesto que depende, en gran medida, de la situación del mercado.
   
3. Una cuestión que valoran los clientes al momento de decantarse por una opción u otra es la fiscalidad, específicamente la deducción en la Declaración de la Renta. El plan de jubilación no es deducible en todos los casos, mientras que el plan de pensiones sí lo es. Una cuestión a destacar del plan de jubilación es que, aunque no desgrava, al rescatar el dinero solo se tributa por los intereses que el plan haya generado.
   

Intentar elegir un ganador absoluto sería un error. Como hemos visto, ambos son productos con características distintas, sobre todo en lo que respecta a la fiscalidad y a las condiciones de liquidez. Lo aconsejable es detenernos a pensar cuál es la fórmula más compatible con nuestro estilo de vida, capacidad económica actual, etc.

En función de nuestras circunstancias, una alternativa u otra se adaptará mejor a nuestras necesidades y expectativas. Si crees que en algún momento determinado tendrás que disponer del ahorro para hacerle frente a cualquier tipo de eventualidad y necesitarás contar con liquidez, entonces lo que más te convendrá es un fondo de jubilación. Por el contrario, si buscas un producto que te ayude a reducir tu carga fiscal, el plan de pensión es la mejor elección.

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